首付贷换马甲卷土重来 深圳排查首付贷数十亿

近期，多地出台措施叫停房地产首付贷，但记者在北京、上海、天津、深圳等地调查发现，零首付仍然可操作，一些地方首付贷换上“换房贷”“消费贷”“过桥贷”等“马甲”后横行楼市。

业内人士表示，虽然中央明令禁止，但目前热门楼市的首付贷问题依然较为突出。仅深圳市就初步排查30余家企业所投放首付贷规模约在25亿元至30亿元。

中介牵线搭桥首付贷换“马甲”

记者近日在多地调查发现，首付贷表面上已偃旗息鼓。北京西城区一家房产中介工作人员称，首付贷产品已全面下架。不过，当记者追问首付不够还有没有办法时，对方表示，可根据情况牵线搭桥，但这要在明确具体购房意向后方能细谈。

在上海，部分中介门店仍可提供首付垫资。徐汇区一家太平洋房屋门店店长表示：“我们的垫资服务已统一收归集团，你要垫资的话月息算1.6%，资金来源有公司和个人，也有其他合作企业。”

一些中介还联合担保、小额贷款公司甚至银行操作“契税贷”“赎楼贷”等业务。有中介表示：“这些贷款只是名义不同，实际上都可以用来做首付。”

记者发现，在一些网贷平台直接搜索首付贷基本找不到相关产品。有网贷行业人士透露，近期，许多平台已有意识地回避首付贷字眼，更换为五花八门的新名称，但“马甲”背后还是原来的首付贷等购房金融业务。

南京某网站有一款“新居贷”产品，写着“为首付资金不足的购房人提供低成本的资金”;在“安家贷”平台，有“优房贷”“换房贷”等多款产品，客服称，贷款用途是否用于购房首付是“客户自己的事”。

首付贷资金从哪里来

记者调查发现，这些穿着“马甲”的首付贷资金来源多样。

“高评高贷”实现零首付。在上海，有中介表示，可以通过“高评高贷”实现零首付。链家地产天津园荫道店置业顾问介绍说，假设买200万元的房产，按20%首付需支付40万元，但通过评估公司把房价“高评”到250万元，可变成首付50万元、贷款200万元。中介可以先垫付50万元首付给卖方，待200万元银行贷款打到卖方账户后，卖方再将50万元归还中介。“高评高贷”周期约1个月，买方只需支付这50万元“过桥资金”1个月的利息，相当于零首付购得一套 200万元的房产。在该流程中，中介多以自有资金进行“过桥垫付”，并从中获取服务费及过桥资金利息，不赔，但风险都转嫁至银行。

通过P2P网贷首付款。P2P网贷门槛普遍较低，多数申请贷款只需提供身份证及工作、收入等证明，材料越多、贷款额度越高，资金去向可以模糊填写。

从资金来源看，P2P投资者为购房贷款“做了嫁衣”。某P2P平台投资项目中一款年化收益为7%的产品，用途描述为“住房消费”。据客服介绍，其对应标的就是该平台融资项目中的购房贷、装修贷及赎楼贷。

银行“消费贷”成了首付款。天津市区天拖地块某楼盘销售人员表示，首付款不够，可协助申请天津某股份制银行的“消费贷”，无需抵押、不计入征信，最高可贷30万元。记者致电该银行了解到，“消费贷”是该银行一款信用贷款，银行把钱打到客户卡内，客户按月还款，购房时卡内余额可直接使用。

面向家庭消费推出信用贷产品“家园云贷”的深圳世联行地产顾问股份有限公司董秘袁鸿昌坦言，界定借款人如何使用贷款存在难度，“可能拿去买车、旅游，也可能拿去垫付首付，这个我们控制不了。”

变种首付贷推高金融风险

业内人士指出，各类变种首付贷在放大楼市金融杠杆、吹大楼市泡沫同时，也将透支购房者偿债能力，并将楼市风险向银行业等金融系统传导，需高度警惕。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，“场外配资”使购房者购买与其收入水平不符的住房，承担了风险承受能力之上的贷款负担，而“高评高贷”更是明显具有欺诈性质。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，变种首付贷依然存在，说明我国民间金融管理存在短板，监管部门应对房地产金融服务平台的业务范围和准入标准严格规范，相关部门和银行系统应要求评估机构合理评估，理顺定价机制，对于违规评估、严重高评的应进行清理。

深圳房地产研究中心主任王锋认为，在房价上涨过快的热门城市，应坚决降低金融杠杆抑制短期投资需求，通过差别化信贷政策，将资金向中小城市引导，促使中小城市实现去库存。银行业也应进一步提高风险把控能力，合理处理购房者收入与贷款额度、贷款期限的关系，使房贷偿还金额控制在购房者未来合理收入之内，更严格地控制贷款风险。

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