重庆

贷款买房 房贷月供和收入比例怎样才最合适?

2018年01月20日来源:融360购房指南责任编辑:welly147

最近一年房贷政策不断收紧,给购房人的最直接影响就是购房成本增加,体现在贷款利息上,就是房贷月供增加,每月要拿出工资的一部分用来还贷,房贷月供占收入多少合适呢?买房贷款越多越好吗?

银行对房贷月供和收入有个比例要求,房贷月供不能超过月收入的50%,比如月收入8000元,房贷月供不能超过4000元。实际生活中,每个人的情况不一样,要具体问题具体分析,融360说房君(fangdai123)在这给大家举几个例子:

事例一:家庭支出较大的人

刘先生最近想买房子,他跟妻子两人月收入一共是1.7万元,买的房子一共150万,按照利率上浮10%、期限30年等额本息计算,月供是8413.6元,差不多是月收入的一半,但是考虑到家里孩子教育,老人健康状况,对日常开支要求较多,为了保证生活质量,建议刘先生将月供控制在月收入三分之一左右。

事例二:处于事业上升期的年轻人

小王刚参加工作3年,月收入大概1.1万,月供需要控制在5000左右,按照利率上浮5%,期限30年计算,贷款额度要控制在100万左右。他年后打算换个收入更高的工作,因为处于事业上升期,将月供控制在月收入的50%相对他来说负担在承受范围之内。

以上代表了两类典型的人,一种是整体家庭支出较大的,要将月供控制在月收入的三分之一;一种是处于事业上升期的人,将月供控制在月收入50%,50%就是房贷月供收入比的警戒线,超过这个警戒线,就会影响生活质量了。

另外关于房贷月供和收入比例,还要注意下面几个问题:

1、了解购房城市政策

房贷月供很大程度受到购房城市贷款政策影响,现在利率上浮显著,事例一中贷款150万,在其他条件一样的情况下,利率上浮10%比基准利率计算出的月供多出近500元钱,大城市房价较高,需要申请更多贷款,月供的压力也会更大。所以买房前要先了解政策,计算购房成本。

2、房贷月供取决于基准利率和还款方式

贷款买房时,如何知道自己的月供变化?这主要取决于基准利率和还款方式。遇到央行加息、降息,银行常用的调息方式有“按年调息”、“自然年调息”、“固定利率”。

按年调息:如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式,则购房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供。比如2018年1月贷款买的房子,2018年12月央行加息,从2019年1月开始按照新的基准利率执行。

自然年调息:如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整,即按自然年调整利息的方式,则购房者要到次年的同月才能减少月供。比如2018年4月买的房子,2018年12月央行加息,要等到2019年4月才按照新的基准利率执行。

固定利率:签合同的时候规定不管以后央行升息还是降息,都继续按照合同写的利率执行,如果升息的话还好,降息就不能享受利率优惠福利了。

银行一般默认的是按年调息,有少数银行实行固定利率,在签订贷款合同时,购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中,最好将还款账户绑定到手机上,了解自己月供的变化,以便做好资金规划。

3、做好长远财务规划

除了了解政策,选择还款方式外,做好家庭财务规划也很重要。交多少首付,每月要还多少钱,花多少钱,如果家里开支种类多就更要做好细分,每月发了工资还了房贷,最好将剩余资金分成四部分:

一是固定生活开支,包括日常买菜吃饭、交通。

二是消费娱乐资金,就是用来应酬或者家庭聚餐、添置重要家庭用品的钱。

三是投资资金,虽然背负着房贷,但也少不了理财,每月拿出少部分资金用来理财,积少成多也是一笔不小的收入。

四是应急资金,留一部分应急资金,遇到家庭紧急情况,比如生病住院时能解燃眉之急。

融360说房君认为,买房贷款未必越多越好,也未必越少越好,要让自己那点有限的资金发挥最大的用处,买上心仪的房子,还能保证生活质量。关键要看购房人是怎么打算的,毕竟每个人的侧重点不一样,想好买房后自己想过什么样的生活,适合你的才是最好的。

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